1583 جنيهًا شهريًا من كل 100 ألف.. 19 شهادة ادخار تشعل المنافسة بين البنوك

اشتدت المنافسة بين البنوك المصرية على جذب مدخرات العملاء خلال نوفمبر 2026، مع طرح شهادات ادخار ثلاثية بعوائد سنوية تصل، وفق أحدث المقارنات المصرفية المنشورة، إلى 19% عند صرف العائد شهريًا، بينما تبدأ الحدود الدنيا لشراء بعض الشهادات من 1000 جنيه، وترتفع إلى مليون جنيه في منتجات أخرى مخصصة لأصحاب المدخرات الكبيرة.

وتكشف المقارنة بين 19 شهادة ادخار عن تفاوت واضح في العوائد والحدود الدنيا للاكتتاب، رغم اتفاق معظم المنتجات على مدة استثمار تبلغ 3 سنوات ودورية صرف شهرية.

وبحسب الأسعار الواردة في المقارنات المصرفية المحدثة خلال نوفمبر، تقدم شهادة الإيداع الثلاثية لبنك الكويت الوطني – مصر عائدًا سنويًا يبلغ 19%، بما يعادل نحو 1583 جنيهًا شهريًا عند استثمار 100 ألف جنيه.

وتأتي بعدها شهادات البنك الأهلي المصري وبنك مصر وبنك التعمير والإسكان، بعائد سنوي 18.75%، قبل مجموعة أخرى من الشهادات التي تتراوح عوائدها الشهرية بين 18% و18.25%، إلى جانب شهادة بعائد 18.1%.

لكن المقارنة تستلزم التمييز بين العائد الثابت والربح المتوقع في المنتجات المتوافقة مع الشريعة، والتحقق من الأسعار وشروط الإصدار لدى البنك قبل الشراء، خاصة مع وجود اختلافات بين بعض المصادر المنشورة.

19% عائد سنوي.. بنك الكويت الوطني يتصدر المقارنات المنشورة

تضع المقارنات المصرفية الحديثة شهادة الإيداع الثلاثية لبنك الكويت الوطني – مصر في صدارة الشهادات ذات العائد الشهري، بنسبة سنوية تبلغ 19%.

ويُصرف العائد شهريًا، بينما ترتفع النسبة إلى 19.25% سنويًا عند اختيار الصرف كل 3 أشهر، وفق بيانات المقارنة.

وتعني النسبة الشهرية المعلنة أن استثمار 100 ألف جنيه قد يحقق عائدًا دوريًا يقارب 1583.33 جنيه، دون احتساب أي إعادة استثمار للعوائد.

وتشير إحدى بطاقات المنتج إلى أن الحد الأدنى للاكتتاب يبلغ 10 آلاف جنيه، بينما تعرض نسخة أخرى من المقارنة حدًا أدنى قدره 5000 جنيه.

وفي المقابل، تعرض صفحة البنك الرسمية التي أمكن مراجعتها نسبًا مختلفة للشهادة الثلاثية، تبلغ 17.5% شهريًا و18% ربع سنوي.

ولذلك يجب التعامل مع سعر 19% باعتباره سعرًا واردًا في المقارنات المصرفية الحديثة، يحتاج إلى تأكيد مباشر من البنك قبل اعتباره عرضًا نهائيًا متاحًا للشراء.

الأهلي المصري وبنك مصر يدخلان المنافسة بعائد 18.75%

رفعت البنوك الحكومية المنافسة على الشهادات الثلاثية ذات العائد الثابت، بعدما أعلن البنك الأهلي المصري وبنك مصر زيادة أسعار العائد على عدد من المنتجات الادخارية اعتبارًا من 8 نوفمبر 2026.

ويقدم البنك الأهلي المصري الشهادة البلاتينية الثلاثية بعائد سنوي ثابت يبلغ 18.75% يصرف شهريًا، مقابل 18.85% عند اختيار الصرف ربع السنوي.

كما رفع بنك مصر العائد على شهادة «القمة» إلى النسب نفسها، بدلًا من 17.75% شهريًا و17.85% ربع سنويًا قبل التعديل.

وتبدأ قيمة شراء كل من الشهادتين من 1000 جنيه، وهو ما يتيح الاكتتاب بمبالغ أقل من الحدود المطلوبة في كثير من الشهادات الأخرى.

ويعادل العائد السنوي البالغ 18.75% نحو 1562.50 جنيه شهريًا على مبلغ 100 ألف جنيه، عند ثبات أصل الشهادة طوال المدة.

ويبلغ الفارق الشهري بين عائد 19% وعائد 18.75% نحو 20.83 جنيه لكل 100 ألف جنيه، ما يوضح أن الحد الأدنى وشروط السيولة قد يكونان مؤثرين في المقارنة إلى جانب نسبة العائد نفسها.

الماسية بلس.. عائد مرتفع ولكن بشرط 250 ألف جنيه

يطرح بنك التعمير والإسكان شهادة «الماسية بلس» لمدة 3 سنوات، بعائد ثابت يبلغ 18.75% سنويًا عند الصرف الشهري.

ويرتفع العائد إلى 19% سنويًا عند اختيار دورية صرف سنوية بدلًا من الشهرية.

لكن الشهادة تتطلب حدًا أدنى للشراء يبلغ 250 ألف جنيه، وهو ما يجعل شروطها مختلفة عن الشهادتين البلاتينية والقمة اللتين تبدآن من 1000 جنيه.

وعند ربط الحد الأدنى البالغ 250 ألف جنيه بدورية الصرف الشهرية، يصل العائد الحسابي إلى نحو 3906.25 جنيه شهريًا، وفق السعر المعلن.

ومن الضروري عدم الخلط بين العائد السنوي البالغ 19% الذي يُصرف مرة كل عام، والعائد البالغ 18.75% الذي يُصرف بصورة شهرية.

شهادات بعائد 18.25%.. ثلاثة بنوك تتنافس على شرائح مختلفة

تشمل قائمة المنتجات التي تمنح عائدًا سنويًا يبلغ 18.25% بدورية صرف شهرية ثلاث شهادات تختلف بصورة كبيرة في الحد الأدنى للاكتتاب.

يقدم البنك المصري لتنمية الصادرات شهادة «إيليت» بحد أدنى يبلغ 10 آلاف جنيه، مع عائد يبلغ 18.35% عند الصرف ربع السنوي، وفق البيانات المنشورة.

كما يتيح «ميد بنك» شهادة «ميد إيليت» بحد أدنى 100 ألف جنيه، وعائد شهري 18.25%، مع وجود دوريات صرف أخرى بمعدلات مختلفة.

وفي المقابل، يقدم بنك الإسكندرية شهادة «ماكس» بالعائد الشهري نفسه، لكن بحد أدنى يبلغ مليون جنيه.

ويكشف هذا التفاوت أن تساوي نسبة العائد لا يعني تساوي شروط الوصول إلى المنتج، إذ تختلف الفئات المستهدفة حسب الحد الأدنى المطلوب.

ويعادل العائد البالغ 18.25% نحو 1520.83 جنيه شهريًا لكل 100 ألف جنيه، متى سمحت شروط المنتج بالاستثمار بهذا المبلغ.

شهادة المشرق البلاتينية تمنح 18.1% شهريًا

يقدم بنك المشرق مصر شهادة «المشرق البلاتينية» الثلاثية بعائد سنوي يبلغ 18.1%، يُصرف بصورة شهرية.

ويبلغ الحد الأدنى للشراء نحو 250 ألف جنيه، وفق البيانات الواردة في المقارنة.

وعلى أساس استثمار 250 ألف جنيه، يعادل العائد المعلن نحو 3770.83 جنيه شهريًا.

وتأتي هذه الشهادة بين مجموعة المنتجات ذات العائد 18.25% والشهادات التي يبلغ عائدها 18% سنويًا.

ويظل تحديد قيمة الشهادة المناسبة مرتبطًا بشروط كل بنك، لا بنسبة العائد وحدها.

10 شهادات بعائد 18%.. اختلافات كبيرة في الحدود الدنيا

تضم المقارنة مجموعة واسعة من الشهادات التي تعرض عائدًا سنويًا يبلغ 18% عند الصرف الشهري، مع اختلاف ملحوظ في المبالغ اللازمة للشراء.

ومن أبرز هذه المنتجات شهادة «بريميوم» من البنك التجاري الدولي، وشهادتا «كلاسيك» و«إيليت ستار» من بنك قناة السويس، وشهادة «فرست بلس» من QNB مصر.

وتشمل القائمة أيضًا شهادات من بنك الإمارات دبي الوطني، والبنك الأهلي الكويتي – مصر، وبنك نكست، وبنك التنمية الصناعية، وبنك أبوظبي التجاري، والمصرف المتحد.

وتبدأ الحدود الدنيا في هذه المجموعة من 1000 جنيه لبعض المنتجات، وتصل إلى مليون جنيه لشهادة «تميز» من المصرف المتحد.

ويعادل العائد السنوي البالغ 18% دخلًا شهريًا قدره 1500 جنيه لكل 100 ألف جنيه، بشرط استيفاء متطلبات الشراء واستمرار نسبة العائد وفق عقد الشهادة.

وتتيح بعض هذه الشهادات دوريات صرف أخرى بعوائد مختلفة، ما يستوجب مقارنة العائد المرتبط بدورية الصرف المختارة، وليس الاكتفاء بأعلى نسبة تظهر في البطاقة التعريفية للمنتج.

القائمة الكاملة.. 19 شهادة ادخار وعوائدها الشهرية

توضح المقارنة التالية أسعار العائد السنوية عند اختيار الصرف الشهري، والحد الأدنى للشراء، استنادًا إلى البيانات المجمعة والمنشورة حتى نوفمبر 2026.

البنك	الشهادة	العائد السنوي	الحد الأدنى
الكويت الوطني – مصر	الإيداع الثلاثية	19%*	10,000 جنيه*
الأهلي المصري	البلاتينية	18.75%	1,000 جنيه
التعمير والإسكان	الماسية بلس	18.75%	250,000 جنيه
بنك مصر	القمة	18.75%	1,000 جنيه
المصري لتنمية الصادرات	إيليت	18.25%	10,000 جنيه
ميد بنك	ميد إيليت	18.25%	100,000 جنيه
بنك الإسكندرية	ماكس	18.25%	1,000,000 جنيه
بنك المشرق	المشرق البلاتينية	18.1%	250,000 جنيه
التجاري الدولي CIB	بريميوم	18%	50,000 جنيه
قناة السويس	كلاسيك	18%	1,000 جنيه
قناة السويس	إيليت ستار	18%	100,000 جنيه
QNB مصر	فرست بلس	18%	500,000 جنيه
الإمارات دبي الوطني	الثلاثية المميزة	18%	500,000 جنيه
الأهلي الكويتي – مصر	المتميزة	18%	10,000 جنيه
بنك نكست	الثلاثية الثابتة	18%	1,000 جنيه
التنمية الصناعية	اختيارك	18%	5,000 جنيه
أبوظبي التجاري – مصر	إكسيلنسي	18%	100,000 جنيه
المصرف المتحد	تميز	18%	1,000,000 جنيه
بيت التمويل الكويتي – مصر	الصفوة	18%**	50,000 جنيه

شهادة «الصفوة» متوافقة مع الشريعة ويُعرض عائدها بوصفه ربحًا متوقعًا، مع وجود بيانات تصنفه عائدًا متغيرًا؛ لذلك لا تُعامل تلقائيًا كشهادة مضمونة العائد الثابت.

وجميع أسعار العائد الواردة في الجدول سنوية، بينما تشير دورية الصرف الشهرية إلى موعد حصول العميل على العائد.

ماذا تمنحك شهادات الادخار شهريًا عند استثمار 100 ألف جنيه؟

تظهر أهمية مقارنة الشهادات بصورة أوضح عند تحويل نسب العائد السنوية إلى مبالغ نقدية شهرية.

فعند الاستثمار بمبلغ 100 ألف جنيه في شهادة تسمح بهذا المبلغ، يكون الدخل الشهري الحسابي وفق أسعار العائد المعلنة كما يلي:

العائد السنوي	العائد الشهري لكل 100 ألف جنيه
19%	1,583.33 جنيه
18.75%	1,562.50 جنيه
18.25%	1,520.83 جنيه
18.1%	1,508.33 جنيه
18%	1,500 جنيه

وتستند هذه الحسابات إلى قسمة العائد السنوي البسيط على 12 شهرًا، دون إعادة استثمار العائد أو احتساب أية شروط خاصة تؤثر في المبلغ الفعلي المصروف.

ويُستخدم الجدول لتوضيح الفروق بين الأسعار، وليس للدلالة على أن جميع الشهادات تقبل مبلغ 100 ألف جنيه أو أن جميع العوائد مضمونة.

شهادات تبدأ من 1000 جنيه وأخرى تشترط مليونًا

تكشف المقارنة اختلافًا كبيرًا بين البنوك في الحد الأدنى للشراء.

فتتيح الشهادة البلاتينية بالبنك الأهلي المصري وشهادة القمة ببنك مصر الاكتتاب بدءًا من 1000 جنيه، وفق شروط الإصدار المعلنة.

كما يبدأ الحد الأدنى لشهادة «كلاسيك» من بنك قناة السويس والشهادة الثلاثية من بنك نكست عند المستوى نفسه.

وفي المقابل، تتطلب شهادة «الماسية بلس» من بنك التعمير والإسكان 250 ألف جنيه، بينما يبلغ الحد الأدنى في بعض المنتجات الأخرى 500 ألف جنيه أو مليون جنيه.

ويعني ذلك أن ارتفاع العائد الاسمي لا يكفي وحده لمقارنة المنتجات، إذ يتعين مراعاة إمكانية شراء الشهادة أصلًا بالمبلغ المتاح.

العائد الشهري أم ربع السنوي.. أين يكمن الفرق؟

تتيح بعض البنوك للعميل اختيار أكثر من دورية لصرف العائد، مع اختلاف النسبة السنوية باختلاف موعد الصرف.

فعلى سبيل المثال، تبلغ النسبة السنوية لشهادتي البلاتينية والقمة 18.75% عند الصرف الشهري، وترتفع إلى 18.85% عند الصرف كل ثلاثة أشهر.

كما تعرض المقارنات لشهادة بنك الكويت الوطني عائدًا سنويًا يبلغ 19% شهري الصرف، مقابل 19.25% عند اختيار العائد ربع السنوي، مع ضرورة تأكيد الأسعار الحالية من البنك.

وتوفر هذه الخيارات مفاضلة بين انتظام الدخل وتوقيت الحصول عليه، إذ يختلف صرف عائد شهري عن الانتظار ثلاثة أشهر للحصول على دفعة أكبر.

ولا يعني اختيار دورية أقل تكرارًا بالضرورة أنها الأفضل لكل عميل؛ لأن الاحتياجات النقدية وشروط المنتج تختلف من حالة إلى أخرى.

الاسترداد المبكر.. شرط قد يغير حسابات العائد

رغم جاذبية نسب العائد، فإن مدة الشهادات الثلاثية تصل إلى 36 شهرًا، ما يجعل شروط الاسترداد المبكر من أهم التفاصيل التي يجب مراجعتها.

وتسمح بعض البنوك باسترداد الشهادة بعد مرور ستة أشهر من تاريخ الإصدار، وفق قواعد خصم العائد أو جداول الاسترداد المعتمدة.

وقد يؤدي كسر الشهادة قبل موعد الاستحقاق إلى حصول العميل على عائد فعلي أقل من السعر المعلن عند الشراء.

كما تختلف الشروط المتعلقة بالاقتراض بضمان الشهادة، والتجديد التلقائي، ومضاعفات الاكتتاب، وإمكانية الشراء عبر التطبيقات المصرفية.

ومن المهم كذلك عدم الخلط بين ثبات العائد الاسمي طوال مدة الشهادة وبين الحفاظ على القوة الشرائية للأموال، التي تتأثر بمعدلات التضخم.

ماذا تكشف المنافسة على شهادات الادخار في نوفمبر؟

تظهر خريطة الشهادات الثلاثية خلال نوفمبر 2026 منافسة بين البنوك على تقديم عوائد مرتفعة، مع اختلاف واضح في شروط الاكتتاب ودوريات الصرف.

وتتصدر نسبة 19% المقارنات المصرفية المنشورة للشهادات ذات الصرف الشهري، بينما توفر بنوك أخرى عوائد 18.75% و18.25% و18% وفق المنتجات المتاحة.

كما تكشف البيانات أن بعض الشهادات تستهدف شرائح واسعة بحد أدنى يبدأ من 1000 جنيه، في حين تتطلب منتجات أخرى مبالغ تصل إلى مليون جنيه.

وتظل المقارنة الدقيقة مرهونة بتأكيد أسعار العائد المتاحة وقت الشراء، وطبيعة العائد، وشروط الاسترداد، وأهلية العميل للاكتتاب.

وبذلك تظل شهادات الادخار الثلاثية ذات العائد الشهري إحدى أدوات الادخار التي تتنافس عليها البنوك المصرية، مع ضرورة قراءة تفاصيل كل منتج قبل اتخاذ أي قرار مالي.