22 % سنويًا.. 4 بنوك تتنافس على مدخرات المصريين بهذه الشهادات
تشتد المنافسة بين البنوك المصرية على جذب مدخرات العملاء عبر شهادات ادخار بعوائد ثابتة ومتدرجة ومتغيرة، تصل في بعض المنتجات إلى 22% سنويًا خلال السنة الأولى، مع اختلاف مدة الشهادة ودورية صرف العائد والحد الأدنى للشراء وقواعد الاسترداد.
وتبرز شهادات البنك الأهلي المصري، وبنك مصر، والبنك التجاري الدولي CIB، وبنك القاهرة ضمن الخيارات المطروحة أمام العملاء، مع تفاوت واضح في هيكل العائد بين كل منتج وآخر.
وتكشف المقارنة أن أعلى عائد سنوي في السنة الأولى يصل إلى 22% في الشهادة البلاتينية المتدرجة من البنك الأهلي المصري وشهادة «ابن مصر» من بنك مصر، بينما يصل أعلى عائد شهري إلى 21% في الشهادة البلاتينية المتدرجة لدى البنك الأهلي.
البنك الأهلي.. 22% سنويًا و21% شهريًا في السنة الأولى
يطرح البنك الأهلي المصري الشهادة البلاتينية ذات العائد المتدرج لمدة 3 سنوات، مع اختلاف العائد وفق دورية الصرف.
وعند صرف العائد شهريًا، يبلغ العائد:
21% في السنة الأولى، و16.25% في السنة الثانية، و12% في السنة الثالثة.
أما عند اختيار صرف العائد سنويًا، فيصل إلى:
22% في السنة الأولى، و17.50% في السنة الثانية، و13% في السنة الثالثة.
ويبدأ الحد الأدنى لشراء الشهادة من 1000 جنيه ومضاعفاتها.
كما يطرح البنك الأهلي الشهادة البلاتينية ذات العائد الثابت لمدة 3 سنوات، بعائد 17.75% سنويًا عند صرفه شهريًا، ويرتفع إلى 17.85% عند اختيار الصرف ربع السنوي.
ويأتي ذلك بجانب الشهادة البلاتينية ذات العائد المتغير، التي يصل عائدها إلى 19.50% سنويًا مع صرف شهري، وفق البيانات المعلنة للبنك.
بنك مصر.. «ابن مصر» تنافس بـ22% سنويًا
يقدم بنك مصر شهادة «ابن مصر» الثلاثية ذات العائد المتناقص، مع إتاحة دوريات صرف شهرية وسنوية.
ويبلغ العائد عند الصرف شهريًا:
20.50% في السنة الأولى، و16.25% في السنة الثانية، و12.25% في السنة الثالثة.
وعند اختيار الصرف سنويًا، يصل العائد إلى:
22% في السنة الأولى، و17.50% في السنة الثانية، و13.25% في السنة الثالثة.
وتبدأ فئات الشهادة من 1000 جنيه ومضاعفاتها، مع إمكانية الاسترداد بعد مرور 6 أشهر وفق القواعد المعلنة.
وبذلك يتساوى بنك مصر مع البنك الأهلي في أعلى عائد سنوي للسنة الأولى، عند 22%، مع اختلاف بسيط في العائد خلال السنة الثالثة.
«القمة».. عائد ثابت 17.75% من بنك مصر
إلى جانب «ابن مصر»، يطرح بنك مصر شهادة «القمة» الثلاثية ذات العائد الثابت.
ويبلغ العائد 17.75% سنويًا مع صرف شهري، بينما أتاح البنك دورية صرف ربع سنوية بعائد 17.85%.
وتبدأ قيمة شراء الشهادة من 1000 جنيه ومضاعفاتها.
ويختلف هذا المنتج عن شهادة «ابن مصر» في أن العائد يظل ثابتًا خلال مدة الشهادة، بينما ينخفض العائد في «ابن مصر» من عام إلى آخر.
CIB.. شهادة متغيرة بعائد يصل إلى 19.5%
يقدم البنك التجاري الدولي CIB شهادة Premium لمدة 3 سنوات بعائد ثابت يبلغ 18% سنويًا مع صرف العائد شهريًا.
ويبدأ الحد الأدنى لشراء الشهادة من 50 ألف جنيه ومضاعفات 1000 جنيه.
وفي المقابل، يتيح البنك شهادة أخرى ذات عائد متغير يصل إلى 19.50% سنويًا مع صرف شهري، وبحد أدنى للعائد يبلغ 17.50%.
ويرتبط العائد المتغير بسعر الإيداع لليلة واحدة لدى البنك المركزي المصري مضافًا إليه 0.50%، وبالتالي يمكن أن يتغير وفق حركة أسعار الفائدة.
بنك القاهرة.. 18% في السنة الأولى على شهادة «Primo»
يقدم بنك القاهرة شهادة «Primo Step Down» لمدة 3 سنوات، مع صرف العائد شهريًا وفق نظام متدرج.
ويبلغ العائد 18% في السنة الأولى، ثم ينخفض إلى 16% في السنة الثانية و14% في السنة الثالثة.
ويبدأ الحد الأدنى لشراء الشهادة من 50 ألف جنيه.
وتتميز الشهادة بوضوح هيكل العائد منذ بداية الاستثمار، إذ يعرف العميل مسبقًا النسبة المحددة لكل سنة من السنوات الثلاث.
مقارنة العوائد.. الأهلي وبنك مصر في الصدارة
تكشف المقارنة بين المنتجات الأربعة عن اختلاف واضح في مستويات العائد وطريقة احتسابه:
| البنك | الشهادة | السنة الأولى | دورية الصرف | مدة الشهادة | الحد الأدنى |
|---|---|---|---|---|---|
| البنك الأهلي | البلاتينية المتدرجة | 21% شهريًا / 22% سنويًا | شهري/سنوي | 3 سنوات | 1000 جنيه |
| بنك مصر | ابن مصر | 20.50% شهريًا / 22% سنويًا | شهري/سنوي | 3 سنوات | 1000 جنيه |
| CIB | Premium | 18% | شهري | 3 سنوات | 50 ألف جنيه |
| بنك القاهرة | Primo Step Down | 18% | شهري | 3 سنوات | 50 ألف جنيه |
وتوضح البيانات أن الأهلي وبنك مصر يتصدران المقارنة من حيث أعلى عائد في السنة الأولى عند 22% عند اختيار الصرف السنوي، بينما يتفوق البنك الأهلي في العائد الشهري للسنة الأولى بنسبة 21% مقابل 20.50% لشهادة «ابن مصر».
العائد الأعلى ليس بالضرورة الأفضل للعميل
لا تعني النسبة الأعلى تلقائيًا أن الشهادة هي الأنسب لكل مدخر، لأن القرار يرتبط أيضًا بكيفية الحصول على العائد ومدة ربط الأموال.
فالشهادات ذات العائد المتدرج تمنح نسبة أعلى في البداية ثم تنخفض في السنوات التالية، بينما توفر الشهادات ذات العائد الثابت قدرًا أكبر من وضوح الدخل طوال فترة الشهادة.
أما الشهادات ذات العائد المتغير، مثل شهادة CIB البالغة 19.50%، فترتبط بمؤشر أو سعر مرجعي، وبالتالي يمكن أن يرتفع العائد أو ينخفض خلال مدة الشهادة.
50 ألف جنيه تفصل بين بعض الخيارات
يكشف الحد الأدنى للشراء أيضًا عن فارق مهم بين المنتجات.
فبينما يمكن شراء شهادتي البنك الأهلي وبنك مصر محل المقارنة من 1000 جنيه ومضاعفاتها، يبدأ الحد الأدنى لشهادة Premium من CIB وشهادة Primo Step Down من بنك القاهرة عند 50 ألف جنيه.
وبالتالي، فإن المفاضلة لا تتعلق بأعلى نسبة فائدة فقط، وإنما أيضًا بالمبلغ الذي يستطيع العميل ربطه، ودورية الحصول على العائد، وإمكانية الاسترداد المبكر، ومدى ملاءمة مدة الشهادة لاحتياجاته المالية.
كيف تقارن بين الشهادات قبل الشراء؟
تستحق أربعة عناصر المقارنة قبل ربط الأموال: العائد الفعلي في كل سنة، ودورية الصرف، والحد الأدنى للشراء، وشروط الاسترداد المبكر.
وتصبح هذه المقارنة أكثر أهمية مع الشهادات المتدرجة، لأن ارتفاع العائد في السنة الأولى قد يتراجع بصورة ملحوظة في السنوات التالية، ما يجعل النظر إلى النسبة الأولى وحدها غير كافٍ للحكم على إجمالي العائد.
وفي النهاية، تتيح البنوك الأربعة مجموعة واسعة من البدائل، لكن 22% تظل النسبة الأعلى في المقارنة الحالية عند اختيار العائد السنوي لشهادتي الأهلي وبنك مصر، بينما يقدم الأهلي أعلى عائد شهري بين المنتجات الأربع عند 21% في السنة الأولى.
