«فلوسك وعائدك في البداية».. 40% مقدمًا من المصرف المتحد.. أين تقف أعلى شهادات الادخار؟
تتنافس البنوك العاملة في السوق المصرية على جذب مدخرات العملاء من خلال طرح أوعية ادخارية بعوائد تنافسية، وتأتي في مقدمتها شهادات الادخار ذات العائد المدفوع مقدمًا، والتي تمنح العميل العائد المستحق عن كامل مدة الشهادة عند شرائها، بدلًا من الانتظار للحصول عليه بصورة شهرية أو ربع سنوية أو سنوية.
وتصل نسبة العائد المدفوع مقدمًا على أعلى 3 شهادات ادخار في البنوك المصرية إلى 40% من قيمة الشهادة عن كامل مدة الاستثمار، مع اختلاف آجال الشهادات والحد الأدنى للشراء وشروط الاسترداد من بنك إلى آخر.
المصرف المتحد.. 40% عائدًا مقدمًا
يقدم المصرف المتحد شهادة ادخار بعائد مدفوع مقدمًا يصل إلى 40% من قيمة الشهادة عن كامل مدة الاستثمار البالغة 3 سنوات.
ويبدأ الحد الأدنى لشراء الشهادة من 5 آلاف جنيه، ما يجعلها متاحة أمام شريحة واسعة من العملاء الراغبين في الحصول على العائد مقدمًا والاستفادة منه منذ بداية الاستثمار.
وتتيح الشهادة للعميل الحصول على العائد المستحق عن مدة الاستثمار عند ربطها، مع استرداد أصل المبلغ وفقًا للشروط والأحكام المحددة من البنك.
بنك الإمارات دبي الوطني.. 37.5% عائدًا مقدمًا
ويقدم بنك الإمارات دبي الوطني شهادة ادخار بعائد مدفوع مقدمًا يبلغ 37.5% من قيمة الشهادة عن كامل مدة الاستثمار البالغة 3 سنوات.
ويعادل هذا العائد معدل عائد تراكمي سنوي قدره 16.96%، وفق بيانات الشهادة، بينما يبدأ الحد الأدنى للشراء من 100 ألف جنيه ومضاعفات 10 آلاف جنيه، دون حد أقصى.
وتستهدف الشهادة العملاء الذين يفضلون الحصول على العائد دفعة واحدة في بداية فترة الاستثمار، بدلًا من صرفه على فترات دورية.
البنك العربي الأفريقي الدولي.. 35% عائدًا مقدمًا
ويطرح البنك العربي الأفريقي الدولي شهادة ادخار بعائد مدفوع مقدمًا يبلغ 35% من قيمة الشهادة عن كامل مدة الاستثمار البالغة 3 سنوات.
ويعادل العائد المدفوع مقدمًا معدل عائد تراكمي سنوي قدره 15.44%، بينما يبدأ الحد الأدنى لشراء الشهادة من ألف جنيه.
ويمنح انخفاض الحد الأدنى للشراء فرصة أمام شريحة أكبر من العملاء للاستفادة من آلية صرف العائد مقدمًا.
كيف تعمل شهادات العائد المدفوع مقدمًا؟
تعتمد هذه الشهادات على حصول العميل على العائد المستحق عن كامل مدة الشهادة عند ربطها، بينما يظل أصل المبلغ قائمًا حتى موعد الاستحقاق، وفقًا لشروط المنتج المصرفي.
وتختلف هذه الآلية عن الشهادات التقليدية التي يحصل فيها العميل على العائد بصورة شهرية أو ربع سنوية أو نصف سنوية أو سنوية.
وبالتالي، يحصل العميل في حالة العائد المدفوع مقدمًا على سيولة نقدية منذ بداية الاستثمار، ويمكنه استخدامها وفق احتياجاته، مع استمرار ارتباط أصل المبلغ بمدة الشهادة.
هل العائد المقدم يعني أن الشهادة الأعلى عائدًا؟
لا ينبغي مقارنة هذه الشهادات من خلال نسبة العائد المقدم فقط.
فالحساب الصحيح يتطلب النظر إلى مدة الشهادة، والقيمة الفعلية التي يحصل عليها العميل عند بداية الاستثمار، والحد الأدنى للشراء، فضلًا عن شروط الاسترداد المبكر.
كما أن تحويل العائد المقدم إلى معدل سنوي مكافئ يساعد على إجراء مقارنة أكثر دقة بينه وبين الشهادات التي تصرف عوائدها بصورة دورية.
لماذا تهتم البنوك بالعائد المدفوع مقدمًا؟
تسعى البنوك من خلال هذه المنتجات إلى تقديم أوعية ادخارية مختلفة تلبي احتياجات شرائح متنوعة من العملاء، وفي الوقت نفسه جذب مدخرات جديدة وتعزيز استقرار قاعدة الودائع.
وتزداد أهمية هذه المنتجات مع ارتفاع المنافسة بين البنوك على المدخرات، إذ لم تعد المقارنة تقتصر على سعر العائد فقط، وإنما أصبحت تشمل طريقة صرف العائد ومدة الاستثمار والحد الأدنى للشراء ومرونة الاسترداد.
3 أرقام تلخص المنافسة
تكشف الشهادات الثلاث عن منافسة واضحة في سوق الأوعية الادخارية ذات العائد المدفوع مقدمًا.
فالمصرف المتحد يقدم عائدًا مقدمًا يبلغ 40% عن 3 سنوات، بينما يصل العائد في بنك الإمارات دبي الوطني إلى 37.5%، ويقدم البنك العربي الأفريقي الدولي عائدًا مقدمًا يبلغ 35% عن المدة نفسها.
وتظل المفاضلة النهائية بين هذه المنتجات مرتبطة باحتياجات العميل، وحجم المبلغ المتاح للاستثمار، ومدى حاجته إلى الحصول على السيولة في بداية فترة الاستثمار أو الاحتفاظ بها داخل الشهادة حتى الاستحقاق.
