فلوسك هتعمل كام؟.. مقارنة أعلى شهادات الادخار في البنوك المصرية

تتصدر شهادات الادخار اهتمامات أصحاب المدخرات في مصر، مع استمرار البنوك العاملة بالسوق المحلية في تقديم أوعية ادخارية متنوعة تجمع بين العائد الثابت والمتغير والمتناقص، إلى جانب اختلاف مدد الشهادات ودوريات صرف العائد والحد الأدنى للشراء.

وتأتي خريطة الشهادات الحالية بعد قرار البنك المركزي المصري في 24 سبتمبر 2026 الإبقاء على أسعار الفائدة الأساسية دون تغيير، ليستقر سعر عائد الإيداع عند 19% والإقراض عند 20%، وسعر العملية الرئيسية عند 19.5%.

وتظهر المقارنة الحالية أن أعلى نسبة معلنة في بعض المنتجات تصل إلى 22% خلال السنة الأولى، بينما تصل بعض الشهادات ذات العائد المتغير إلى 19.5% حاليًا، وتبلغ الشهادات الثابتة في بعض البنوك 18%.

بنك مصر.. «ابن مصر» بعائد يصل إلى 22%

يقدم بنك مصر شهادة «ابن مصر» الثلاثية ذات العائد المتناقص، والتي يصل العائد عند صرفه سنويًا إلى 22% في السنة الأولى، ثم 17.5% في السنة الثانية و13.25% في السنة الثالثة.

أما عند اختيار صرف العائد شهريًا، فيبلغ العائد 20.5% خلال السنة الأولى، ثم 16.25% في السنة الثانية و12.25% في السنة الثالثة.

ويطرح البنك كذلك شهادة «القمة» الثلاثية ذات العائد الثابت، بعائد 17.75% سنويًا عند الصرف الشهري، ويرتفع إلى 17.85% عند الصرف ربع السنوي، مع حد أدنى للشراء يبدأ من 1000 جنيه.

كما تشمل منتجات بنك مصر شهادات بعائد متغير، يصل العائد الحالي لبعضها إلى 19.25%، بينما ترتبط بعض المنتجات بمؤشر CONIA، ولذلك يتغير العائد وفق حركة المؤشر.

البنك الأهلي.. 19.5% على الشهادة المتغيرة

يطرح البنك الأهلي المصري الشهادة البلاتينية ذات العائد المتغير لمدة 3 سنوات، بعائد حالي يبلغ 19.5% سنويًا ويصرف شهريًا، ويبدأ الحد الأدنى للشراء من 1000 جنيه ومضاعفاتها.

كما يقدم البنك الشهادة البلاتينية ذات العائد الثابت لمدة 3 سنوات بعائد 17.75% سنويًا عند الصرف الشهري، أو 17.85% عند الصرف ربع السنوي.

وتشمل منتجات البنك كذلك شهادات ذات عائد متدرج، يصل في إحدى صيغها إلى 21% خلال السنة الأولى، ثم 16.25% في الثانية و12% في الثالثة عند الصرف الشهري.

CIB.. 18% بعائد ثابت

ويقدم البنك التجاري الدولي CIB شهادة Premium لمدة 3 سنوات بعائد ثابت يبلغ 18% سنويًا يصرف شهريًا، ويبدأ الحد الأدنى للشراء من 50 ألف جنيه ومضاعفات الألف.

كما يطرح البنك شهادة ثلاثية بعائد متغير، يبلغ سعرها الحالي 19.5% سنويًا ويصرف شهريًا، مع حد أدنى للشراء يبدأ من 1000 جنيه، بينما يبلغ الحد الأدنى المقرر للعائد 17.5%.

ويتيح CIB كذلك شهادة متغيرة بعائد يصرف يوميًا، يبلغ سعرها الحالي 19.25%، مع حد أدنى للعائد يبلغ 17.25%، وفقًا للأسعار المعلنة من البنك.

مقارنة أبرز الشهادات

وتوضح المقارنة أن 22% هي أعلى نسبة سنوية خلال السنة الأولى بين المنتجات الرئيسية محل الرصد، لكنها تخص شهادة ذات عائد متناقص، وبالتالي لا تستمر النسبة نفسها طوال السنوات الثلاث.

العائد الثابت أم المتغير؟

ويختلف الاختيار بين الشهادات وفق طبيعة احتياجات المدخر؛ فالشهادة ذات العائد الثابت تمنح وضوحًا أكبر بشأن قيمة العائد خلال فترة الشهادة، بينما يرتبط العائد المتغير بمؤشر أو سعر فائدة مرجعي، ولذلك يمكن أن يتغير خلال مدة الشهادة.

وفي المقابل، تمنح الشهادة ذات العائد المتناقص نسبة مرتفعة في بداية المدة، لكنها تنخفض في السنوات التالية، وهو ما يجعل مقارنة إجمالي العائد خلال كامل مدة الشهادة أكثر دقة من النظر إلى نسبة السنة الأولى فقط.

الحد الأدنى ودورية صرف العائد

ولا تقتصر المقارنة بين الشهادات على سعر الفائدة، إذ تختلف المنتجات كذلك في الحد الأدنى للشراء ودورية صرف العائد؛ فبعض الشهادات يبدأ من 1000 جنيه، بينما يرتفع الحد الأدنى في منتجات أخرى إلى 50 ألف جنيه.

كما تتنوع دورية صرف العائد بين الشهرية والربع سنوية واليومية أو السنوية، وهو ما يتيح نماذج مختلفة للحصول على دخل دوري أو تأجيل صرف العائد إلى نهاية المدة.

شروط الاسترداد قبل الاستحقاق

وتحتاج مقارنة الشهادات إلى مراجعة شروط الاسترداد المبكر قبل ربط المدخرات، إذ تضع البنوك قواعد محددة لاسترداد قيمة الشهادة قبل انتهاء مدتها.

فعلى سبيل المثال، يوضح CIB إمكانية الاسترداد الكلي أو الجزئي للشهادات بعد مرور 6 أشهر من الإصدار، وفقًا للقواعد المعلنة، مع وجود رسوم استرداد تختلف بحسب نوع الشهادة والسنة التي يتم فيها الاسترداد.

وبالتالي، فإن ارتفاع العائد المعلن لا يمثل العامل الوحيد عند مقارنة شهادات الادخار، إذ ينبغي النظر إلى مدة الشهادة، ونوع العائد، ودورية صرفه، والحد الأدنى للشراء، وإمكانية الاسترداد المبكر.

وتظل أسعار العوائد قابلة للتغيير وفق قرارات البنوك وتطورات السياسة النقدية، لذلك يُنصح بمراجعة السعر والشروط المعلنة من البنك مباشرة وقت شراء الشهادة.