22 % ليست للجميع.. خريطة عوائد 10 بنوك وشروط شراء الشهادات

تتسع المنافسة بين البنوك العاملة في السوق المصرية على جذب مدخرات العملاء من خلال شهادات ادخار بعوائد ودوريات صرف متنوعة، فيما تصل أعلى معدلات العائد الاسمية في بعض المنتجات إلى 22% في السنة الأولى.

وتكشف مقارنة بين شهادات مطروحة لدى 10 بنوك حكومية وخاصة عن تفاوت كبير في العائد ومدة الشهادة والحد الأدنى للشراء، إلى جانب اختلاف واضح بين الشهادات ذات العائد الثابت وتلك ذات العائد المتدرج.

ولا تعني نسبة 22% بالضرورة حصول العميل عليها طوال مدة الشهادة، إذ تظهر في بعض المنتجات خلال السنة الأولى فقط قبل أن ينخفض العائد في السنوات التالية.

22 % في البداية.. لكن العائد يتراجع لاحقًا

يتصدر البنك الأهلي المصري وبنك مصر والمصرف المتحد سباق العوائد المتدرجة، بعدما تصل بعض شهاداتهم إلى 22% خلال السنة الأولى.

ويقدم البنك الأهلي شهادة ثلاثية بعائد سنوي متدرج يبلغ 22% في السنة الأولى، و17.50% في الثانية، و13% في الثالثة، بحد أدنى للشراء يبدأ من 1000 جنيه.

كما يطرح بنك مصر شهادة «ابن مصر» بعائد سنوي متدرج يبلغ 22% ثم 17.50% ثم 13.25% على مدار السنوات الثلاث، مع بدء الشراء من 1000 جنيه. وتؤكد بيانات البنك الرسمية هذه المستويات ودورية العائد وشروط الشهادة.

أما المصرف المتحد، فيقدم شهادة بعائد سنوي متدرج يبدأ من 22% في السنة الأولى، ثم 17% في الثانية و12% في الثالثة، بحد أدنى 1000 جنيه وفق البيانات محل المقارنة.

البنك الأهلي.. حتى 22% أو دخل شهري متدرج

يتيح البنك الأهلي المصري عدة بدائل أمام المدخرين.

وتصل الشهادة الثلاثية ذات العائد السنوي المتدرج إلى 22% في السنة الأولى، ثم 17.50% في الثانية و13% في الثالثة، بحد أدنى للشراء 1000 جنيه.

وفي حالة اختيار صرف العائد شهريًا، يصبح العائد 21% في السنة الأولى، و16.25% في الثانية، و12% في الثالثة.

ويطرح البنك كذلك شهادة ثلاثية بعائد شهري ثابت يبلغ 17.25%، إلى جانب شهادات لمدة خمس سنوات، من بينها شهادة بعائد شهري يبلغ 14.25%.

بنك مصر.. «ابن مصر» عند 22% سنويًا

يحافظ بنك مصر على شهادة «ابن مصر» الثلاثية المتناقصة ضمن أبرز المنتجات ذات العائد المرتفع.

وبحسب بيانات البنك، يصل العائد السنوي إلى 22% في السنة الأولى، و17.50% في السنة الثانية، و13.25% في السنة الثالثة.

وعند اختيار صرف العائد شهريًا، يبلغ 20.50% في السنة الأولى، و16.25% في الثانية، و12.25% في الثالثة.

ويبدأ الحد الأدنى للشراء من 1000 جنيه، مع إتاحة دوريات صرف مختلفة وفق المنتج وشروطه.

بنك القاهرة.. عائد يومي و18% في بداية الشهادة

يقدم بنك القاهرة شهادة «بريمو» ذات العائد المتدرج لمدة ثلاث سنوات، بعائد 18% في السنة الأولى، و16% في الثانية، و14% في الثالثة، مع حد أدنى للشراء يبلغ 50 ألف جنيه.

كما يطرح شهادة «بريمو بلس» بعائد يومي يبلغ 15.25%، ويبدأ الحد الأدنى لشرائها من 100 ألف جنيه.

وتظهر بيانات البنك الرسمية أيضًا شهادات بثلاث دوريات صرف مختلفة، ما يوسع الخيارات أمام العميل بين الحصول على دخل دوري والحصول على عائد يومي.

CIB.. 18% للشهادة الثابتة

يقدم البنك التجاري الدولي CIB شهادة ثلاثية بعائد ثابت يبلغ 18% سنويًا يصرف شهريًا، مع حد أدنى للشراء يبلغ 50 ألف جنيه.

وبحسب أحدث البيانات المنشورة على موقع البنك، توجد أيضًا شهادات متغيرة بالجنيه المصري، من بينها شهادة ثلاثية بعائد 19.50% يصرف شهريًا، وشهادة «Everyday» بعائد 19.25% يصرف يوميًا، مع حد أدنى للشراء يبدأ من 1000 جنيه.

وتكشف هذه المنتجات أن المقارنة بين شهادات البنوك لا ينبغي أن تقتصر على الشهادات الثابتة فقط، خصوصًا مع وجود منتجات متغيرة ترتبط بأسعار الفائدة الأساسية.

الأهلي الكويتي.. 21% سنويًا في البداية

يقدم البنك الأهلي الكويتي – مصر شهادة ثلاثية بعائد سنوي متدرج يبلغ 21% في السنة الأولى، و16.50% في الثانية، و12% في الثالثة.

كما تشمل منتجات البنك شهادة بعائد شهري متدرج يبلغ 19% في السنة الأولى، و15% في الثانية، و11% في الثالثة، إلى جانب شهادة ثلاثية بعائد يومي يبلغ 16%، فيما يصل العائد الشهري في بعض المنتجات إلى 18%.

ويبدأ الحد الأدنى للشراء لبعض هذه الشهادات من 1000 جنيه، بينما يصل في شهادات أخرى إلى 10 آلاف جنيه.

بنك قناة السويس.. 19% يوميًا يبدأ من 5 ملايين جنيه

يوفر بنك قناة السويس شهادات بعوائد ثابتة ومتغيرة، مع اختلاف كبير في الحد الأدنى للشراء.

وتبلغ عوائد الشهادة الثلاثية ذات العائد الشهري 17.75%، وترتفع إلى 17.85% مع الصرف ربع السنوي، ويبدأ الشراء من 1000 جنيه.

وفي المقابل، تصل إحدى الشهادات ذات العائد اليومي المتغير إلى 19%، لكن الحد الأدنى للشراء يبلغ 5 ملايين جنيه، ما يجعل الوصول إلى أعلى عائد مرتبطًا بقدرة العميل على توظيف سيولة كبيرة.

وتوضح بيانات السوق المصرفية المنشورة خلال 2026 وجود منتجات أخرى لدى البنك تصل إلى مستويات أعلى في بعض دوريات الصرف، وفق شروط كل شهادة.

بنك نكست.. 18.50% سنويًا بأربعة مواعيد للصرف

يقدم بنك نكست شهادة ثلاثية بعائد ثابت مع أربع دوريات صرف.

ويبلغ العائد 18% شهريًا، و18.25% ربع سنوي، و18.35% نصف سنوي، و18.50% سنويًا، بينما يبدأ الحد الأدنى للشراء من 1000 جنيه.

كما يتيح البنك شهادات بخمس سنوات بعوائد أقل، مع اختلاف النسبة وفق دورية صرف العائد.

ورفع البنك في أغسطس 2026 العائد على الشهادة الثلاثية، لتصل إلى 18.50% مع الصرف السنوي، بحسب البيانات المنشورة عن التعديل.

ميد بنك.. 20.50% في السنة الأولى

يطرح ميد بنك شهادة ثلاثية بعائد ثابت يبلغ 17.25% عند صرف العائد شهريًا، بحد أدنى للشراء 10 آلاف جنيه.

كما يقدم شهادة ثلاثية بعائد متدرج يبدأ من 20.50% في السنة الأولى، و16.50% في الثانية، و12.50% في الثالثة، مع حد أدنى للشراء يبلغ 50 ألف جنيه.

ويتضمن هيكل المنتجات كذلك شهادة بعائد تراكمي مقدم يبلغ 34.02%، ويبدأ الحد الأدنى لشرائها من 5 آلاف جنيه.

بنك تنمية الصادرات.. 18.35% ربع سنوي

يقدم البنك المصري لتنمية الصادرات EBank شهادة «Elite» الثلاثية بعائد 18.25% عند صرفه شهريًا، ويرتفع إلى 18.35% مع الصرف ربع السنوي، بحد أدنى للشراء يبلغ 10 آلاف جنيه.

كما يطرح شهادة أخرى يبدأ الحد الأدنى للشراء فيها من 1000 جنيه، بعائد 16.50% شهريًا، و17% ربع سنوي، و17.25% نصف سنوي، و17.50% سنويًا.

وكان البنك قد رفع عائد شهادة «Elite» في سبتمبر 2026، لتصل إلى 18.25% شهريًا و18.35% ربع سنويًا.

المصرف المتحد.. 22% في السنة الأولى

يقدم المصرف المتحد شهادة ثلاثية بعائد سنوي متدرج يبلغ 22% في السنة الأولى، و17% في الثانية، و12% في الثالثة، بحد أدنى للشراء يبدأ من 1000 جنيه.

كما يتيح شهادة ثلاثية بعائد شهري متدرج يبلغ 19.50% في السنة الأولى، و15.50% في الثانية، و11.50% في الثالثة.

وفي الشهادات ذات العائد اليومي أو الشهري، تختلف الحدود الدنيا للشراء بصورة كبيرة، ما يجعل نسبة العائد وحدها غير كافية للحكم على المنتج الأنسب لكل عميل.

أين تتجمع أعلى العوائد؟

تكشف مقارنة المنتجات العشرة أن 22% تمثل أعلى نسبة سنوية معلنة في القائمة، لكنها مرتبطة بالسنة الأولى في شهادات متدرجة لدى البنك الأهلي وبنك مصر والمصرف المتحد.

وفي المقابل، تقدم بعض البنوك عوائد أقل قليلًا لكنها تثبت النسبة طوال مدة الشهادة، مثل شهادة نكست عند 18.50% سنويًا، أو تقدم دوريات صرف أكثر انتظامًا مثل العائد اليومي.

وهنا تظهر الفروق الحقيقية بين المنتجات: العائد المرتفع في البداية، ثبات النسبة، توقيت صرف العائد، والحد الأدنى للشراء.

خريطة شهادات الادخار في 10 بنوك

النسبة الأعلى ليست العامل الوحيد

توضح خريطة الشهادات أن العميل الذي يبحث عن 22% سيجدها في منتجات متدرجة لا تحافظ على النسبة نفسها طوال السنوات الثلاث، بينما يمكن الحصول على عوائد ثابتة مرتفعة في منتجات أخرى مع اختلاف دورية الصرف والحد الأدنى للشراء.

لذلك، فإن المقارنة الفعلية بين شهادات الادخار تحتاج إلى النظر إلى إجمالي العائد خلال مدة الشهادة، وليس أعلى نسبة في سنة واحدة فقط، مع احتساب مدة ربط الأموال وشروط الاسترداد المبكر ودورية صرف العائد.

وتبقى المنافسة بين البنوك على المدخرات مرتبطة أيضًا بمسار أسعار الفائدة في السوق، وهو ما يجعل بعض الشهادات المتغيرة أكثر حساسية لأي قرارات مستقبلية بشأن السياسة النقدية.